フラット35の金利上昇と返済総額の試算

・番組では、全期間固定型の住宅ローン「フラット35」の金利が過去最高の3.83％になったとするネット記事を紹介した。
・記事によると、4,000万円を35年返済で借りた場合、返済総額は7,200万円を超えるという。
・記事は、金利上昇がそのまま続けば、2027年2月には返済総額が借入額の2倍に達する水準になるとの試算も示した。
・髙橋氏は、返済総額だけを見て損得を判断することに疑問を呈し、返済期間中の所得がどう変わるかも合わせて考えるべきだと述べた。
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固定か変動かは、金利の予測より所得の動きで考える

・髙橋氏は、固定金利と変動金利のどちらが最終的に得かを事前に判断するには、将来の金利動向を正確に読む必要があり、それは難しいと指摘した。
・固定金利は返済額を見通しやすい一方、変動金利では将来の金利によって利払い負担が変わる。髙橋氏は、一般に好況時は金利が上がり、不況時は下がる傾向があると説明した。
・公務員など、景気に左右されにくい安定収入がある人は、支出も固定金利で一定にすると、家計の見通しを立てやすいとの考えを示した。
・一方、賞与などで所得が増減する人のうち、景気に連動する所得がある人は、好況時の負担増を所得の増加で吸収しやすく、不況時には利払いも減りやすいため、変動金利も選択肢になると述べた。
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固定と変動の組み合わせや、将来の収入減も考慮する

・髙橋氏は、所得の半分が安定し、残り半分が景気に連動するなら、固定と変動の組み合わせとして半分ずつ借りる考え方も成り立つと説明した。
・収入の増減が大きい個人事業主でも、安定した不動産収入が別にあれば、収入源ごとの性質に合わせて借り方を分けられるとした。
・若いうちに多く稼ぎ、その後に収入が落ちるスポーツ選手などは、今の収入が高くても、一定額を長く返すローンが所得のパターンに合わない場合があると指摘した。
・日銀の利上げに注目するだけでなく、返済負担が増えたときに手取りも増えるのかを考え、家計全体の収支で判断することが大切だと強調した。
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返済負担を試算し、計算結果を自分で確かめる

・髙橋氏は、利息をもったいないと感じるだけでは判断できず、借り入れに伴う負担と収入の変化を数字で比べることが大切だと述べた。
・住宅ローンの返済負担はExcelで試算でき、AIに計算作業を任せる方法もあると説明した。
・ただし、AIが誤った結果を出すこともあるため、計算の仕組みを理解し、自分で結果を確かめられるようにしておくべきだと指摘した。
・その土台として、複利計算を理解していれば、住宅ローンのような長期の支払いや、成長率の差が積み重なった場合の影響を把握しやすいと述べた。
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